Credit de nevoi personale
Fără ipotecă și fără garanții, cu răspuns de obicei în câteva zile. Aici nu venitul decide, ci istoricul — și de aceea se resping dosare care, pe hârtie, arată bine.
Calculator credit de nevoi personale
Datele tale
Rezultatul se schimbă pe loc. Nimic nu se salvează.
La rate trece cât plătești pe lună la toate creditele. La carduri trece limita totală, chiar dacă nu le folosești: banca socotește 3% din ea ca rată.
Credit de 30.000 lei pe 60 de luni. Rata la ofertele din piață, de la cea mai bună la cea mai slabă.
Cea mai bună ofertă
625 lei/lună
- Dobânda
- 6,25%
- DAE
- 9,90%
- Cost total
- 7.729 lei
Include asigurarea de viață, 42 lei pe lună. Plătești în total 37.729 lei.
Mijlocul pieței
679 lei/lună
- Dobânda
- 10,00%
- DAE
- 13,90%
- Cost total
- 10.965 lei
Include asigurarea de viață, 42 lei pe lună. Plătești în total 40.965 lei.
Cea mai slabă ofertă
714 lei/lună
- Dobânda
- 14,99%
- DAE
- 16,41%
- Cost total
- 13.012 lei
Fără asigurare de viață. Plătești în total 43.012 lei.
Cât poți lua cu venitul tău
Poți plăti cel mult 2.000 lei pe lună pentru un credit nou. Pe 60 de luni, suma maximă e între 84.000 lei și 95.500 lei, după ofertă.
Suma de 30.000 lei încape în venit la toate ofertele.
Valorile sunt estimative și includ comisionul de analiză de 200 de lei. Oferta finală o face banca după ce îți vede venitul și istoricul din Biroul de Credit. Băncile au și sume maxime proprii.
Vrei să afli la ce bancă te încadrezi?
Îți spun unde treci și cât te costă de fapt, fără nicio interogare la Biroul de Credit până nu știm sigur unde depunem. Fără niciun cost pentru tine.
De ce pică dosarele
Am lucrat zece ani în bănci și am văzut refuzurile din partea cealaltă a biroului. Astea sunt motivele reale, în ordinea în care le întâlnesc:
Scorul din Biroul de Credit
E primul lucru la care se uită banca. Peste 700 ești client bun și ofertele se deschid. Sub un anumit prag, unele bănci nici nu se mai uită la venit — răspunsul e nu, indiferent cât câștigi.
Ai aplicat la mai multe bănci deodată
Cea mai costisitoare greșeală, și cea mai ușor de evitat. Fiecare cerere lasă o interogare în Biroul de Credit. Sunt bănci care, dacă văd mai mult de șase interogări recente la alți creditori, resping dosarul automat — nu pentru că ai fi rău-platnic, ci pentru că par semnele unui om disperat după bani.
Credite la IFN-uri
Mai multe împrumuturi la instituții financiare nebancare schimbă complet felul în care te citește o bancă, chiar dacă le-ai plătit toate la timp. E unul dintre motivele pentru care comasarea lor într-un singur credit bancar ajută dublu: scade rata și curăță imaginea.
Întârzierile din trecut
Rămân înregistrate și cântăresc mult mai mult decât își imaginează majoritatea. O întârziere de acum doi ani, la o rată mică, poate încă bloca un credit azi.
Vârsta
Contează vârsta la scadența finală, nu cea de acum. De aici vin refuzuri care surprind: venitul e bun, istoricul e curat, dar perioada cerută împinge finalul creditului peste limita băncii.
Concluzia practică: nu depune cereri ca să vezi ce iese. Fiecare încercare îți strică șansele la următoarea. Verific eu dinainte unde treci, fără să apară nicio interogare pe numele tău.
Ce înseamnă DAE și de ce contează mai mult ca dobânda
La creditele de nevoi personale, comisioanele și asigurările cântăresc mult mai mult decât la ipotecar, pentru că perioada e scurtă. O dobândă mică lângă un comision de analiză mare poate ieși mai scumpă decât o dobândă aparent mai proastă.
| Oferta | DAE | Rata | Cost total |
|---|---|---|---|
| Cea mai bună ofertă | 9,90% | 625 lei | 7.729 lei |
| Mijlocul pieței | 13,90% | 679 lei | 10.965 lei |
| Cea mai slabă ofertă | 16,41% | 714 lei | 13.012 lei |
Credit de 30.000 lei pe cinci ani. Rata include asigurarea de viață acolo unde e cerută, iar costul total include dobânda, asigurarea și comisionul de analiză. Între cea mai bună și cea mai slabă ofertă sunt 5.284 lei — aproximativ 88 lei pe lună, pentru exact aceiași bani împrumutați. Nu sunt incluse: credite auto, credite pentru studii sau produse de tip revolving (carduri de credit, linii de credit personale).
Cum comasezi mai multe rate într-una singură
Dacă ai mai multe rate mici la bănci și IFN-uri diferite, de cele mai multe ori se pot uni într-un singur credit, cu o rată totală mai mică și un singur termen de plată. E una dintre cele mai utile lucruri pe care le fac, și are un efect dublu: îți scade cheltuiala lunară și îți curăță imaginea în fața următoarei bănci.
Calculează cât poți refinanța cu venitul tău · Vezi cum funcționează refinanțarea
Cât credit de nevoi personale pot lua
Perioadele merg între 6 luni și 60 de luni (5 ani). Suma depinde de venit și de ratele pe care le ai deja — se aplică aceeași limită de 40% din venitul net, în care intră și limitele cardurilor de credit, chiar dacă nu le folosești.
Întrebări frecvente
De ce mi-a respins banca cererea, dacă am venit bun?+
În cele mai multe cazuri nu e vorba de venit, ci de istoric: scorul din Biroul de Credit, întârzieri vechi, credite la IFN-uri sau prea multe cereri depuse recent la alte bănci. Toate se pot verifica înainte să depui.
Câte cereri pot depune la bănci diferite?+
Cât mai puține. Fiecare lasă urmă în Biroul de Credit, iar unele bănci resping automat dosarele cu mai mult de șase interogări recente. De asta verific dinainte unde te încadrezi și depui doar acolo.
Ce înseamnă un scor bun în Biroul de Credit?+
Peste 700 ești considerat client bun și primești cele mai bune oferte. Sub acest prag condițiile se înrăutățesc, iar la valori mici unele bănci refuză din start.
Cât costă un credit de nevoi personale?+
DAE merge de la 9,90% la 16,41%, pentru perioade între 6 luni și 60 de luni (5 ani). La 30.000 de lei pe cinci ani, între cea mai bună și cea mai slabă ofertă sunt 5.284 lei diferență.
Pot comasa mai multe rate într-una singură?+
Da, și de multe ori e cel mai util lucru de făcut. Dacă ai rate la bănci și IFN-uri diferite, se pot uni într-un singur credit, cu o rată totală mai mică și cu un singur termen de plată.
Află unde te încadrezi, fără să depui nimic
Îți compar ofertele și îți spun costul total real la fiecare. Fără interogări la Biroul de Credit până nu știm sigur unde mergem.
Surse oficiale
- OUG nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori — creditele de consum, inclusiv de nevoi personale
- Regulamentul BNR nr. 17/2012 privind unele condiții de creditare — limitele gradului de îndatorare și ale avansului
- OUG nr. 19/2019 — introducerea indicelui IRCC pentru creditele în lei ale consumatorilor
Scris de Andrei Calancea, broker de credite. Zece ani în bănci și IFN-uri, unde analizam dosarele de credit. Acum compar 12 bănci pentru tine.
Informații obligatorii
Banclas Financiar S.R.L. este intermediar de credite nelegat, înscris în registrul ANPC la nr. 109. Intermediem credite — nu acordăm credite.
Valorile afișate sunt orientative. DAE pentru creditele de nevoi personale este cuprinsă între 9,90% și 16,41%, pentru perioade între 6 luni și 60 de luni (5 ani). Nu sunt incluse: credite auto, credite pentru studii sau produse de tip revolving (carduri de credit, linii de credit personale).
Exemplu reprezentativ pentru un credit de nevoi personale pe 60 de luni
- Dobândă minimă
- 6,25% (cu reduceri incluse), pentru un credit de 30.000 lei, comision de analiză 200 lei, zero comision de administrare. Rată lunară 625 lei (include asigurare 42 lei). Costul total al creditului 7.729 lei, valoarea totală plătibilă 37.729 lei. DAE 9,90%.
- Dobândă medie
- 10%, rată lunară 679 lei (include asigurare 42 lei), costul total al creditului 10.965 lei, valoarea totală plătibilă 40.965 lei. DAE 13,90%.
- Dobândă maximă
- 14,99%, rată lunară 714 lei, costul total al creditului 13.012 lei, valoarea totală plătibilă 43.012 lei. DAE 16,41%.