Credit ipotecar cu venituri din străinătate
Lucrezi afară și vrei să cumperi o locuință în România. Se poate — dar regulile sunt altele decât pentru un salariu românesc, iar dosarul se pregătește diferit. Mai jos e tot ce cer băncile, fără ocolișuri.
Venitul se ia în calcul la 75%
Asta e prima cifră care contează și pe care rar o află cineva înainte să depună. Dacă încasezi 3.000 de euro pe lună, banca lucrează cu 2.250 la calculul gradului de îndatorare. Cele 25% reținute acoperă riscul de curs valutar și faptul că veniturile vin dintr-o altă jurisdicție.
Practic, îți trebuie un venit cu aproximativ o treime mai mare decât i-ar trebui cuiva cu același credit și salariu în România. Cum se traduce asta în suma pe care o poți împrumuta vezi la creditul ipotecar, unde am detaliat gradul de îndatorare.
Ce acte cere banca în plus
- • Contract de muncă de la angajatorul din străinătate
- • Fluturași de salariu pe ultimele 12–24 de luni, în funcție de bancă
- • Extras de cont cu veniturile efectiv încasate, pe aceeași perioadă
- • Raportul din biroul de credit al țării în care lucrezi
Ultimul e cel care surprinde pe toată lumea. Fiecare țară are instituția ei — SCHUFA în Germania, Experian sau Equifax în Anglia, echivalentul local în restul. Se obține din țara respectivă, durează, și e cel mai frecvent motiv pentru care un dosar stă pe loc două săptămâni degeaba. Cere-l din prima zi, nu când ți-l cere banca.
În ce limbă
Documentele în engleză se acceptă de obicei ca atare. Contractele în germană, italiană, spaniolă sau orice altă limbă cer traducere autorizată. E de făcut acolo, înainte să vii — nu după ce ai depus.
Vechime și angajator
Minimum 12 luni la angajatorul actual. Dincolo de vechime, băncile se uită la cine e angajatorul: la salariu egal, cineva angajat la o companie mare și cunoscută trece mai ușor decât cineva de la o firmă mică, despre care banca nu găsește nimic. Nu e o regulă scrisă nicăieri, dar se vede în analiză.
Ce țări și ce monedă
Țările din Uniunea Europeană, Anglia și Elveția. Moneda nu e o problemă — euro, liră sau franc elvețian, se convertește la calcul. Din cele douăsprezece bănci cu care lucrez, doar o parte acceptă venituri din afara țării, iar dintre ele nu toate merg dincolo de Uniunea Europeană. Care ți se potrivește îți spun după ce văd țara, vechimea și forma veniturilor.
Cum se semnează, dacă ești plecat
Simularea și analiza preliminară se fac online — îmi trimiți actele scanate și afli unde te încadrezi fără să te urci în avion. Finalizarea dosarului cere însă fie o deplasare în România, fie o procură dată cuiva de încredere. Merită planificat din timp: procura se face la consulat sau la un notar din țara în care ești, și durează.
Întrebări frecvente
Se poate credit ipotecar în România cu venit din străinătate?+
Da. O parte dintre băncile cu care lucrez acceptă venituri obținute în Uniunea Europeană, Anglia și Elveția, în orice monedă. Nu toate, și nu toate merg dincolo de UE — care se potrivește depinde de țară, de vechime și de angajator.
Cât din venitul din străinătate ia banca în calcul?+
75%. Dacă încasezi 3.000 de euro pe lună, la calculul gradului de îndatorare se iau 2.250. Restul de 25% e marja pe care banca o păstrează pentru riscul de curs și pentru distanță.
Ce acte sunt necesare în plus?+
Contract de muncă, fluturași de salariu pe ultimele 12–24 de luni în funcție de bancă, extras de cont cu veniturile încasate pe aceeași perioadă, și raportul din biroul de credit al țării în care lucrezi — SCHUFA în Germania, Experian sau Equifax în Anglia, echivalentul local în celelalte țări.
Actele trebuie traduse?+
Documentele în limba engleză se acceptă de obicei ca atare. Contractele în alte limbi cer traducere autorizată.
Ce vechime îmi trebuie la angajatorul din străinătate?+
Minimum 12 luni.
Trebuie să vin în țară?+
Simularea și analiza preliminară se pot face online. Finalizarea dosarului cere fie o deplasare în România, fie o procură dată unei persoane de încredere.
Trimite-mi actele, îți spun unde te încadrezi
Am dus până acum zece dosare cu venituri din străinătate. Nu promit aprobarea nimănui — o decide banca — dar îți spun din prima zi dacă merită să începem și ce-ți lipsește din dosar. Fără costuri și fără nicio interogare pe numele tău.