Refinanțare
Dacă ai luat creditul acum trei-cinci ani, e foarte probabil să plătești mai mult decât ar trebui. Refinanțarea înseamnă să muți soldul la altă bancă, cu condiții mai bune. Mai jos e calculul, nu promisiunea.
Cât economisești dacă refinanțezi: un caz concret
Credit de 300.000 lei luat acum cinci ani, pe 30 de ani, cu dobândă de 7,50% — cât se dădea atunci. Rata de azi e 2.098 lei, iar soldul rămas 283.852 lei, pe încă 25 de ani.
Pentru soldul și dobânda ta, cifrele le scoatecalculatorul de rate. Dacă refinanțezi ca să cumperi altă locuință, condițiile sunt cele de lacreditul ipotecar.
Dacă ai o sumă pusă deoparte, compară întâi curambursarea anticipată— uneori aduce mai mult decât mutarea creditului.
| Dobânda nouă | Rata | Scade cu | Economie totală |
|---|---|---|---|
| 4,65% | 1.602 lei | −496 lei/lună | 148.691 lei |
| 5,65% | 1.769 lei | −329 lei/lună | 98.707 lei |
| 6,50% | 1.917 lei | −181 lei/lună | 54.316 lei |
Soldul de 283.852 lei, refinanțat pe perioada rămasă. Dobânzile din tabel există azi în grila mea, la bănci diferite.
În cât timp îți scoți costurile
Mutarea are un cost: comision de analiză la banca nouă, evaluarea imobilului, taxe notariale și de carte funciară. În total, de obicei între 2.000 și 4.000 de lei.
În exemplul de mai sus, la cea mai bună dobândă rata scade cu 496 lei pe lună. Chiar dacă mutarea te-ar costa 3.000 de lei, îi recuperezi în mai puțin de 7 luni. Tot ce vine după e economie curată.
De asta întrebarea corectă nu e „cât mă costă să mut", ci „în câte luni îmi scot banii". Dacă răspunsul e sub un an și mai ai mult de plătit, discuția e închisă.
Rată mai mică sau perioadă mai scurtă
Ai două variante, și de obicei ți se propune doar prima.
Păstrezi perioada, scazi rata
Rata scade la 1.602 lei și ai 496 lei în plus în buget în fiecare lună. Varianta care ajută acum.
Păstrezi rata, scurtezi perioada
Plătești tot 2.098 lei, dar termini în circa 16 ani în loc de 25. Te costă mult mai puțin în total.
Puțini aleg a doua, pentru că nu li se propune. Ți-o pun pe masă de fiecare dată, cu ambele calcule făcute.
Uită-te la marjă, nu la dobânda din primii ani
Multe oferte de refinanțare atrag cu o dobândă fixă mică în primii ani. Dar după perioada fixă rămâi cu IRCC plus marjă, iar marja nu se mai schimbă niciodată. În grila mea, marjele merg de la 1,90 la 3,80 puncte — aproape două puncte diferență, pe douăzeci și ceva de ani.
O ofertă cu dobândă fixă mică și marjă mare poate fi mai scumpă decât una care arată mai prost la început. Se calculează pe toată perioada, nu pe primii trei ani.
Ce credite se pot refinanța
Nu doar ipotecarul. Lucrez refinanțări pentru orice tip de credit, oriunde în țară:
Credit ipotecar
Cea mai mare economie, pentru că perioada rămasă e lungă și fiecare zecime de punct contează.
Credit de nevoi personale
Dobânzile scad repede după primii ani de plată. Merită verificat chiar și la sume mici.
Credit auto
Se refinanțează pentru mașina pe care deja o conduci, de multe ori la o dobândă vizibil mai mică.
Credite la IFN
Cele mai scumpe din piață. Mutarea lor la bancă e, de obicei, cea mai mare diferență pe care o poate simți cineva.
Consolidarea mai multor rate
Rate de la bănci și IFN-uri diferite, unite într-un singur credit, cu o singură rată și un singur termen.
Încearcă întâi cu banca ta
Înainte de a muta, merită o discuție cu banca actuală. Uneori acceptă să scadă marja ca să nu te piardă, mai ales dacă ai istoric bun la ea. Dacă nu acceptă, ai oricum oferta concurenței în mână.
Dacă ai și rate mai mici la bănci sau IFN-uri diferite, ele se pot uni în același timp într-un singur credit. Vezi cum funcționează comasarea.
Întrebări frecvente
Când merită să refinanțez?+
Dacă noua dobândă e cu cel puțin un punct sub cea actuală și mai ai peste cinci ani de plătit, aproape sigur merită. În exemplul de pe această pagină, costurile mutării se recuperează în 3 luni, iar economia pe toată perioada trece de 148.691 lei.
Cât costă mutarea creditului?+
Comision de analiză la banca nouă, evaluarea imobilului, taxe notariale și de carte funciară. În total, de obicei între 2.000 și 4.000 de lei, în funcție de bancă și de imobil. Unele bănci acoperă o parte ca să te atragă — pe acelea le știu și ți le spun.
Rata mai mică sau perioadă mai scurtă?+
Sunt două variante și, de obicei, ți se propune doar prima. Cu aceeași rată pe care o plătești acum, dar la dobânda nouă, ai termina creditul în circa 16 ani în loc de 25 — și ai plăti mult mai puțină dobândă în total.
Pot să renegociez cu banca actuală în loc să mut?+
Merită încercat întâi. Uneori banca acceptă să scadă marja ca să nu te piardă, mai ales dacă ai istoric bun la ea. Dacă nu acceptă, ai oricum oferta concurenței în mână — și atunci discuția e alta.
Mă costă ceva să închid creditul actual mai devreme?+
Nu. La creditul ipotecar, închiderea anticipată nu costă nimic. Rămân doar costurile refinanțării propriu-zise — evaluarea imobilului și dosarul la banca nouă — pe care le pun în calcul înainte să-ți arăt economia, ca cifra să fie cea reală.
Refinanțarea îmi strică istoricul?+
Nu. Creditul vechi apare ca închis, cel nou ca deschis. Ce contează e să nu depui cereri la mai multe bănci deodată: interogările multiple în Biroul de Credit sunt cele care fac rău, nu refinanțarea în sine.
Vezi cât ai economisi în cazul tău
Îmi spui soldul, rata și dobânda de acum. Îți trimit calculul complet, cu economia și cu momentul în care îți scoți costurile.