Credit ipotecar pentru navigatori
Câștigi bine, dar nu în fiecare lună. Șase luni pe navă, șase luni acasă. Iar băncile nu se înțeleg deloc între ele cum să transforme asta într-un venit lunar — și de aici vine toată diferența.
Ponderea e generoasă: 70%–100%
Două bănci iau venitul integral, două la 90%, restul între 70% și 80%. Comparativ cu dividendele sau chiriile, navigatorii sunt bine tratați: venitul e dovedit cu contracte de îmbarcare și carnet de marinar, deci ușor de verificat.
Numai că ponderea se aplică unei baze de calcul — și acolo e problema.
Pe ce perioadă face banca media
Asta e întrebarea care decide dosarul unui navigator. Băncile se împart în trei tabere:
- • media pe ultimele 3 luni — cele mai multe bănci
- • media pe ultimele 12 luni, inclusiv lunile fără venit
- • media pe ultimele 24 de luni — o singură bancă
Să luăm un navigator care încasează 20.000 de lei pe lună cât e îmbarcat, 6 luni pe an. Iată ce vede banca, în funcție de când depune dosarul:
| Baza de calcul | Imediat după debarcare | După 4 luni acasă |
|---|---|---|
| media pe 3 luni | 20.000 lei | 0 lei |
| media pe 12 luni | 10.000 lei | 10.000 lei |
Concluzia e contraintuitivă: nu există o bancă bună pentru navigatori, ci o bancă bună pentru momentul în care ești. Dacă tocmai ai coborât de pe navă, media pe 3 luni te arată la maximum. Dacă ești acasă de câteva luni, singura care te mai vede e cea care face media pe un an sau doi.
Vechimea de navigare
Al doilea criteriu, și aici nu contează doar cât ai navigat în total, ci și cât de recent:
- • cea mai blândă cerință e de 12 luni de navigare
- • altele cer 18 luni navigate în ultimii 3 ani
- • sau 15 luni în ultimele 36, ori 12 luni în ultimele 24 — la alegere
- • cele mai stricte cer 24 de luni de la primul voiaj plus navigare recentă: câteva luni în anul anterior și câteva în anul curent
- • una cere cel puțin 5 luni navigate în fiecare an, doi ani la rând
Cineva care a navigat mult acum cinci ani și puțin în ultimul an poate fi respins la băncile stricte și acceptat la celelalte.
Actele
- • carnetul de marinar valabil, cu navigările realizate
- • foaia matricolă de la Autoritatea Navală Română, sau certificatul de competență
- • contractele de îmbarcare din ultimii doi-trei ani
- • extrasele de cont cu încasările
- • acordul de interogare ANAF
Contractele care nu sunt în română sau engleză cer traducere legalizată. Fă-le din timp, nu după ce ai depus dosarul.
Cum se traduce venitul recunoscut în suma împrumutată vezi la gradul de îndatorare.
Întrebări frecvente
Băncile acceptă venitul de navigator?+
Da, la toate băncile cu care lucrez, cu ponderi între 70% și 100%. Două dintre ele îl iau integral. E un venit bine tratat, pentru că e dovedit cu contracte de îmbarcare și carnet de marinar.
Cum calculează banca venitul, dacă lucrez doar o parte din an?+
Aici e toată diferența. Unele bănci fac media pe ultimele 3 luni, altele pe ultimele 12, una pe ultimele 24. Dacă tocmai ai coborât de pe navă, media pe 3 luni te avantajează enorm. Dacă ești acasă de câteva luni, te avantajează media pe 12 sau 24.
Deci contează când depun dosarul?+
Foarte mult, și e lucrul pe care aproape nimeni nu-l ia în calcul. Același navigator, cu aceleași contracte, poate avea un venit recunoscut de câteva ori mai mare sau mai mic, doar în funcție de luna în care depune și de banca aleasă.
Ce vechime de navigare îmi trebuie?+
De la 12 luni la 24 de luni, în funcție de bancă, iar unele pun condiții și pe distribuția lor: de exemplu 12 luni navigate în ultimele 24, sau cel puțin 5 luni navigate în fiecare an. Nu e suficient să ai vechime veche — trebuie și navigare recentă.
Ce acte cer băncile?+
Carnetul de marinar valabil, foaia matricolă de la Autoritatea Navală Română cu navigările realizate, contractele de îmbarcare din ultimii ani și extrasele de cont. Contractele care nu sunt în română sau engleză cer traducere legalizată.
Contează dacă sunt brevetat sau nebrevetat?+
La o bancă se cere dovada calității de navigator, brevetat sau nebrevetat — dar nu se acceptă în categoria asta orice persoană care lucrează pe navă. La altele, brevetul schimbă lista de documente cerute.
Spune-mi când ai debarcat ultima oară
Din asta, plus contractele din ultimii doi ani, îți spun la ce bancă ieși cel mai bine și dacă merită să depui acum sau după următoarea îmbarcare. Fără costuri și fără nicio interogare pe numele tău.