Vârsta maximă la credit ipotecar
Vârsta coplătitorului nu e un detaliu administrativ. E lucrul care taie perioada creditului și, odată cu ea, suma pe care ți-o aprobă banca — uneori cu sute de mii de lei. Și e cea mai mare diferență dintre bănci pe care n-o vede nimeni până nu depune.
Regula, și de ce doare
Majoritatea băncilor cer ca titularul sau coplătitorul să nu depășească vârsta de pensionare la ultima rată. Dacă vii cu un părinte coplătitor, perioada se calculează după vârsta lui, nu după a ta.
Paradoxul e că părintele vine tocmai ca să ajute cu venitul — și ajunge, fără să vrea, să scurteze creditul. Venitul urcă, dar perioada scade, iar perioada cântărește mai mult.
Un caz real, cu cifre
O clientă de 26 de ani, cu venit de 6.000 lei, voia să cumpere o casă. A venit cu mama, 48 de ani, venit de 8.000 lei. Împreună: 14.000 lei venit net, deci o rată maximă de 6.300 lei la primul credit ipotecar.
Aceiași oameni, același venit, aceeași lună. Singura diferență e cât de departe merge banca cu vârsta:
| Cât acceptă banca | Sumă maximă |
|---|---|
Până la pensionarea coplătitorului mama are 48 de ani, deci 15 ani de credit | 815.342 lei |
Până la 75 de ani la finalul creditului 27 de ani, cu venitul de după pensionare luat la 90% | 1.095.067 lei |
Fără limită de vârstă pentru coplătitor 30 de ani, perioada maximă | 1.221.790 lei |
406.448 de lei diferență între prima și ultima variantă, la aceeași rată lunară și cu aceleași venituri. Nu din negociere, nu din dobândă — doar din alegerea băncii. Calculul e făcut la o dobândă de 4,65%.
Cele trei tratamente ale vârstei
- Până la vârsta de pensionare. Varianta clasică, la majoritatea băncilor. Simplă și restrictivă.
- Până la 75 de ani la ultima rată. Două dintre băncile cu care lucrez merg până acolo. Veniturile de după vârsta de pensionare se iau în calcul la 90% — pierzi o zecime din venit, dar câștigi peste zece ani de perioadă.
- Fără limită de vârstă pentru coplătitor. O bancă din portofoliu nu ia deloc în calcul vârsta coplătitorului. Perioada se stabilește după titular.
Ce înseamnă asta în practică
Dacă ai fost la o bancă, ai venit cu un părinte coplătitor și ți-a ieșit o sumă mult sub ce-ți trebuia, nu înseamnă că nu-ți permiți casa. Înseamnă, foarte probabil, că ai nimerit banca la care vârsta coplătitorului taie perioada la jumătate.
Restul regulilor rămân aceleași — plafonul de 40% sau 45% din venit se aplică oricum, vezi gradul de îndatorare. Și tot avans îți trebuie, dacă nu intri pe varianta cu garanție suplimentară.
Întrebări frecvente
Până la ce vârstă poți lua credit ipotecar?+
Regula obișnuită e ca titularul sau coplătitorul să nu depășească vârsta de pensionare la ultima rată. Sunt însă bănci care acceptă până la 75 de ani la finalul creditului, iar una nu ia în calcul vârsta coplătitorului.
De ce scade suma dacă vine un coplătitor mai în vârstă?+
Pentru că perioada creditului se taie după vârsta lui, nu a ta. Un coplătitor de 48 de ani poate limita creditul la 15 ani în loc de 30, iar la aceeași rată lunară asta înseamnă sute de mii de lei mai puțin.
Veniturile de după pensionare se iau în calcul?+
La băncile care merg până la 75 de ani, da — ponderate la 90%. Adică dintr-un venit de 8.000 de lei se iau în calcul 7.200. Pierzi ceva, dar câștigi ani, iar anii cântăresc mult mai mult.
Coplătitorul trebuie să fie rudă?+
De regulă se acceptă soț, soție, părinți sau copii. Condițiile exacte diferă de la o bancă la alta, ca și tratamentul vârstei.
Coplătitorul devine proprietar?+
Nu automat. Coplătitorul răspunde de rambursarea creditului, dar proprietatea se stabilește prin actul de vânzare-cumpărare. Sunt două lucruri separate, care se discută înainte, nu după.
Ți-a ieșit o sumă prea mică? Hai s-o recalculăm
Îmi spui vârstele și veniturile voastre, îți spun la ce bănci iese suma de care ai nevoie și pe ce perioadă. Fără costuri și fără nicio interogare pe numele vostru.