Rambursarea anticipată
Un client de-al meu a plătit 3.600 de lei în plus la creditul ipotecar. A scăpat de 29.594,74 lei de dobândă și de un an întreg de rate. Cifrele de mai jos sunt din scadențarele lui, înainte și după.
De unde vine câștigul
Rata ta are două părți: capitalul, care scade din datorie, și dobânda, care e prețul banilor. La începutul creditului, raportul e brutal. Prima rată din scadențarul ăsta arată așa:
| Din rata de 2.760,10 lei | |
| capital | 241,88 lei |
| dobândă | 2.518,22 lei |
91% din rată e dobândă. Plătești aproape 2.800 de lei pe lună și datoria scade cu 242.
Aici e cheia: când rambursezi anticipat, nu plătești rate — plătești capital. Iar capitalul e partea mică. Acoperind capitalul din următoarele douăsprezece rate, ratele acelea dispar cu totul, cu dobânda lor cu tot.
Cazul, cu cifrele din bancă
Am adunat capitalul din următoarele douăsprezece rate: 3.563,51 lei. Clientul a rambursat 3.600 de lei. Banca a emis un scadențar nou:
| Înainte | După | |
|---|---|---|
| Capital rămas | 314.422,31 | 310.822,31 |
| Dobândă totală de plată | 481.704,84 | 452.110,10 |
| Total de plată | 800.957,95 | 767.763,21 |
| Număr de rate | 289 | 277 |
| Rata lunară | 2.760,10 | 2.760,10 |
3.600 de lei plătiți → 29.594,74 lei de dobândă economisiți și 12 rate mai puțin. Un leu rambursat a șters 8,22 lei de dobândă. Rata a rămas neschimbată — s-a scurtat creditul.
Nu costă nimic
La creditul ipotecar nu se percepe comision de rambursare anticipată. Poți plăti oricând, cât vrei, fără nicio taxă. Singurul lucru de făcut e să anunți banca și să ceri scadențarul nou.
Scurtezi perioada sau scazi rata?
Banca te întreabă. Răspunsul contează mai mult decât suma rambursată.
Scurtezi perioada
Rata rămâne aceeași, dar dispar rate de la final — cele mai scumpe în dobândă cumulată. Asta a ales clientul din exemplu, și de aici vin cei 29.595 de lei.
Scazi rata
Plătești mai puțin lunar, dar tot atâția ani. Economia e mult mai mică. Are sens doar dacă rata actuală îți strânge bugetul.
Se poate din aplicație?
E a doua întrebare pe care o primesc, după cea cu comisionul. La o parte dintre bănci rambursarea se face în câteva minute, din telefon:
- • ING
- • BCR
- • UniCredit
- • Banca Transilvania
- • Raiffeisen
La celelalte bănci e nevoie de o cerere depusă la ghișeu. Nimic complicat, dar înseamnă o programare și un drum — de luat în calcul dacă vrei să rambursezi lunar sume mici.
Indiferent de bancă, cere după fiecare rambursare scadențarul nou. Acolo vezi negru pe alb câte rate au dispărut și cât ai economisit.
Când merită cel mai mult
Cât mai devreme. La începutul creditului, aproape toată rata e dobândă, deci fiecare leu de capital rambursat șterge maximum de dobândă. Peste cincisprezece ani, același leu șterge mult mai puțin, fiindcă raportul din rată s-a inversat.
Dacă ai o sumă pusă deoparte și te întrebi ce să faci cu ea, compară: o rambursare anticipată la un credit cu dobândă de 9% îți „aduce" 9% pe an, garantat și fără impozit. Puține plasamente bat asta. Iar dacă dobânda ta e mare, merită verificată întâi refinanțarea — uneori câștigi mai mult mutând creditul decât plătind în avans.
Întrebări frecvente
Se plătește comision de rambursare anticipată?+
La creditul ipotecar, nu. Poți rambursa oricând, parțial sau integral, fără să te coste nimic.
Cum de economisesc atât de mult dintr-o sumă mică?+
Pentru că nu plătești o rată, ci capitalul din ea. În primii ani, rata e aproape numai dobândă — iar dobânda se calculează la soldul rămas. Dacă acoperi capitalul din următoarele douăsprezece rate, ratele acelea dispar cu totul, cu tot cu dobânda lor.
Îmi scade rata sau se scurtează creditul?+
Poți alege. Scurtarea perioadei economisește mult mai mult, fiindcă elimină ratele de la final, cu dobânda lor cu tot. Scăderea ratei îți ușurează bugetul lunar, dar te lasă cu aceeași durată. În cazul de mai sus, clientul a ales scurtarea și rata a rămas neschimbată.
Când merită cel mai mult?+
Cât mai devreme. La începutul creditului, aproape toată rata e dobândă, deci fiecare leu de capital rambursat șterge mult mai multă dobândă decât peste zece ani.
Pot rambursa direct din aplicația băncii?+
La ING, BCR, UniCredit, Banca Transilvania și Raiffeisen se poate face direct din aplicație. La celelalte bănci e nevoie de o cerere la ghișeu.
Ce trebuie să cer băncii?+
Graficul de rambursare actual și, după plată, scadențarul nou. Cere-le pe amândouă: diferența dintre ele e dovada a ce ai câștigat, în cifre.
Vrei să știi cât ai economisi tu?
Trimite-mi graficul tău de rambursare și suma pe care o ai deoparte. Îți spun câte rate dispar, câtă dobândă ștergi și dacă nu cumva o refinanțare îți aduce mai mult. Fără costuri.