Gradul de îndatorare
E numărul care decide cât te împrumută banca. Nu dobânda, nu avansul — gradul de îndatorare. Se calculează în treizeci de secunde și e bine să-l știi înainte să intri în bancă, nu după.
Formula
(toate ratele lunare ÷ venitul net) × 100
La „toate ratele" intră și rata creditului pe care vrei să-l iei, nu doar cele pe care le ai deja. Venitul e cel net, cel care îți intră în cont — nu brutul din contract.
Limita: 40%, sau 45% la prima locuință
Pragurile vin din Regulamentul BNR 17/2012, deci sunt aceleași la toate băncile — nu e ceva ce se negociază.
- • 40% — regula generală pentru creditele cu garanție imobiliară
- • 45% — dacă e primul tău credit ipotecar, pentru prima locuință
Cele cinci puncte diferență par puțin. La un venit de 6.000 de lei înseamnă 300 de lei în plus la rată, adică zeci de mii de lei la suma aprobată.
Ce se numără ca rată
Aici se încurcă cei mai mulți. Nu doar creditele propriu-zise intră la numărător:
- • Ratele la creditele existente, de orice fel
- • Ratele la IFN-uri și cumpărăturile în rate
- • Limita cardurilor de credit, chiar nefolosite — banca socotește un procent din limită ca rată lunară, tipic în jur de 5%
- • Descoperitul de cont (overdraft), tot după limită
- • Pensii alimentare și alte rețineri din salariu
Cardurile sunt cazul cel mai frecvent și cel mai ușor de reparat: se închid înainte de a depune dosarul. După ce a început analiza e târziu.
Un exemplu, cu cifre
Venit net 6.000 lei. Ai o rată de 700 lei la un credit de nevoi personale și un card de credit cu limită de 8.000 lei, pe care nu-l folosești.
| Rata existentă | 700 lei |
| Cardul, socotit ca rată (5% din 8.000) | 400 lei |
| Plafon la 40% | 2.400 lei |
| Îți rămâne pentru rata nouă | 1.300 lei |
| Plafon la 45% (prima locuință) | 2.700 lei |
| Îți rămâne pentru rata nouă | 1.600 lei |
Dacă închizi cardul înainte, recuperezi 400 lei de rată, adică zeci de mii de lei la suma pe care ți-o aprobă. Cât înseamnă asta în bani împrumutați vezi în tabelul de la creditul ipotecar sau direct în calculatorul de rate.
Excepția: cum se ajunge la 55%
Se aude des că „la banca X se poate până la 55%". E adevărat, dar nu e o ofertă și nu ți se cuvine.
Regulamentul BNR permite fiecărei bănci să depășească plafonul pentru un volum de credite de până la 15% din media aritmetică a volumelor ei trimestriale. Cât de sus urcă gradul în cazurile astea nu scrie în regulament — o decide fiecare bancă prin normele proprii. În practică se ajunge în jur de 55%, pentru clienți cu venituri bune și istoric curat.
Partea pe care nimeni n-o spune: cota se consumă pe parcursul trimestrului. Aceeași bancă te poate refuza în martie și accepta în aprilie. De asta contează ordinea și momentul în care depui — și de asta nu se depune la toate deodată, cum fac mulți din disperare.
Veniturile nu se numără toate la fel
Salariul net intră integral. De aici încolo încep diferențele, și aici se vede cel mai bine că băncile nu sunt interschimbabile:
- • Veniturile din străinătate se iau între 70% și 100%, în funcție de bancă
- • Dividendele se iau între 20% și 70%, chiriile între 20% și 80%, iar veniturile din PFA între 70% și 100% — în funcție de bancă
- • Unele bănci cer ani fiscali încheiați pentru veniturile din firmă, altele nu
Două bănci pot privi același om și să vadă venituri diferite. De asta un „nu" nu înseamnă că nu se poate — înseamnă că nu se poate acolo.
Supraîndatorarea e doar unul dintre motivele pentru care pică dosarele. Restul le-am adunat lade ce te refuză banca.
Iar dacă vii cu un coplătitor mai în vârstă, nu plafonul e problema, ci perioada — vezi vârsta maximă la credit ipotecar.
Întrebări frecvente
Cum se calculează gradul de îndatorare?+
Aduni toate ratele lunare pe care le ai, adaugi rata creditului pe care vrei să-l iei, împarți suma la venitul net lunar și înmulțești cu 100. Rezultatul, în procente, e gradul tău de îndatorare.
Care e limita legală?+
40% din venitul net pentru creditele cu garanție imobiliară. Urcă la 45% dacă e primul credit ipotecar pentru achiziția primei locuințe. Limitele vin din Regulamentul BNR 17/2012.
Cardul de credit îmi strică gradul?+
Da, chiar dacă nu l-ai folosit niciodată. Banca socotește limita disponibilă ca pe o rată lunară, de obicei în jur de 5% din ea. Un card cu limită de 10.000 de lei îți poate lua câteva zeci de mii din suma aprobată. Se închid înainte de a depune dosarul, nu în timpul analizei.
Am auzit că unele bănci dau până la 55%. E adevărat?+
Da, dar nu oricând și nu oricui. Regulamentul BNR permite fiecărei bănci să depășească plafonul pentru un volum de credite de până la 15% din media aritmetică a volumelor ei trimestriale. Cât de sus urcă gradul în cazurile astea o decide fiecare bancă prin normele proprii — în practică se ajunge în jur de 55%, pentru clienți cu venituri bune și istoric curat.
De ce mi-a spus o bancă nu, și alta da, cu același dosar?+
Pentru că excepția de 15% e o cotă care se consumă pe parcursul trimestrului. Aceeași bancă poate refuza în martie și accepta în aprilie, când cota se reîntregește. De asta contează momentul și ordinea în care depui — nu la toate deodată.
Ce venituri se iau în calcul?+
Salariul net se ia integral, la aproape toate băncile. De aici încolo, fiecare tip de venit e ponderat altfel, iar ponderile diferă mult de la o bancă la alta: veniturile din străinătate între 70% și 100%, chiriile între 20% și 80%, dividendele între 20% și 70%. Aici sunt cele mai mari diferențe între bănci și, de obicei, aici se decide dacă te încadrezi sau nu.
Îți calculez gradul în cinci minute
Îmi spui venitul și ratele pe care le ai, îți spun unde te încadrezi și la ce sumă — la toate cele 12 bănci. Fără să depui niciun act și fără nicio interogare la Biroul de Credit.
Surse oficiale
- Regulamentul BNR nr. 17/2012 privind unele condiții de creditare — limitele gradului de îndatorare și ale avansului
Scris de Andrei Calancea, broker de credite. Zece ani în bănci și IFN-uri, unde analizam dosarele de credit. Acum compar 12 bănci pentru tine.