Credit ipotecar cu venit din contract de mandat
Ești administrator sau director și ești plătit prin contract de mandat, nu prin contract de muncă. Venitul e acceptat peste tot — dar aici băncile se uită la firma pentru care lucrezi și la cum e scris contractul, nu doar la sumă.
Ponderea: 70%–100%
Două bănci iau venitul integral, majoritatea între 80% și 90%, iar cea mai mică pondere e 70%. Baza de calcul e, aproape peste tot, media veniturilor pe ultimele trei luni.
Dacă în contract scrie că remunerația se plătește o singură dată pe an, banca împarte suma la 12. Nu pierzi nimic, dar trebuie să fie scris.
Condiția care elimină cei mai mulți: mărimea firmei
La o bancă din grila mea, mandatul e acceptat doar dacă e încheiat cu o instituție financiară, o companie multinațională sau o firmă cu cifră de afaceri peste 3 milioane de euro.
Administratorul unui SRL obișnuit e deci exclus acolo din start, indiferent cât câștigă. Nu și la celelalte bănci — dar dacă nimerește fix pe aia, pleacă acasă convins că mandatul „nu se acceptă".
O altă bancă cere ca firma să aibă cel puțin un bilanț publicat la Ministerul de Finanțe, sau să facă parte dintr-un grup care are.
Sumă fixă sau variabilă: un sfert din venit
Detaliul cel mai ușor de controlat din toată pagina. La o bancă:
- • dacă în contract e trecută o sumă fixă — venitul se ia la 100%
- • dacă remunerația e variabilă — se ia la 75%
Adică felul în care e formulat contractul valorează un sfert din venitul recunoscut. Dacă știi că urmează să iei credit și mandatul se reînnoiește oricum, merită discutat cu firma înainte, nu după.
Vechimea: de la 3 luni la 3 ani
Cel mai mare ecart de vechime din toată grila mea, la orice tip de venit:
- • cele mai permisive cer 3 luni
- • majoritatea, 12 luni
- • cea mai strictă cere 36 de luni
Dacă tocmai ai preluat un mandat, nu ești blocat trei ani. Ești blocat la o bancă.
Contractul pe perioadă determinată
Mandatele sunt aproape întotdeauna pe termen limitat, iar creditul e pe 25 sau 30 de ani. Băncile rezolvă tensiunea asta în feluri diferite:
- • unele cer contract pe perioadă nedeterminată sau care acoperă durata creditului
- • altele acceptă un contract mai scurt dacă a fost reînnoit cel puțin o dată
- • una acceptă dacă ai două mandate consecutive, fără pauză mai mare de șase luni între ele
- • una acceptă un mandat care nu acoperă perioada creditului dacă ai și un contract de muncă suspendat pe durata mandatului
Ultima variantă e des întâlnită la directorii promovați din interior și rezolvă problema fără niciun act suplimentar.
Actele
- • contractul de mandat și actele adiționale
- • ordinul sau decizia de numire în funcție
- • adeverință de venit sau documente fiscale
- • extrase de cont cu încasările
- • acordul de interogare ANAF
Dacă iei și dividende din aceeași firmă, se pot cumula — vezi creditul cu venituri din dividende, unde regulile sunt cu totul altele.
Întrebări frecvente
Se acceptă venitul din contract de mandat?+
Da, la toate băncile cu care lucrez, cu ponderi între 70% și 100%. E un venit bine tratat, dar cu condiții despre firmă și despre forma contractului mai stricte decât la un salariu obișnuit.
Contează mărimea firmei pentru care sunt administrator?+
La o bancă, decisiv. Acolo se acceptă doar contracte de mandat încheiate cu instituții financiare, companii multinaționale sau firme cu cifră de afaceri peste 3 milioane de euro. Administratorul unui SRL mic e exclus din start — la acea bancă, nu peste tot.
Ce vechime îmi trebuie?+
Ecartul e uriaș: de la 3 luni la 36 de luni. Cea mai strictă bancă cere trei ani de contract de mandat, cele mai permisive se mulțumesc cu trei luni. Dacă tocmai ai preluat mandatul, tot ai unde să mergi.
Remunerația fixă sau variabilă schimbă ceva?+
Da, și e un detaliu pe care îl poți controla. La o bancă, dacă în contract e trecută o sumă fixă, venitul se ia la 100%; dacă e variabilă, la 75%. Cum e formulat contractul valorează, acolo, un sfert din venit.
Contractul meu e pe perioadă determinată. E o problemă?+
Depinde de bancă. Unele cer contract pe perioadă nedeterminată sau care acoperă durata creditului. Altele acceptă unul mai scurt dacă a fost reînnoit măcar o dată, sau dacă ai două mandate consecutive fără pauză mai mare de șase luni. La una, un contract de muncă suspendat pe durata mandatului rezolvă problema.
Cum se calculează venitul dacă remunerația e anuală?+
Dacă în contract scrie că se plătește o singură dată pe an, banca împarte suma la 12 și lucrează cu media lunară. Nu pierzi nimic — dar trebuie să existe scris în contract.
Trimite-mi contractul de mandat
Din el se văd toate: dacă suma e fixă sau variabilă, pe ce perioadă e încheiat, de când îl ai. Îți spun la ce bănci te încadrezi și dacă merită schimbat ceva înainte. Fără nicio interogare pe numele tău.