Te-a refuzat banca. Ce faci mai departe
Un refuz nu e un verdict despre tine. De cele mai multe ori e un verdict despre banca aleasă. Mai jos e ce faci concret, în ordine — și, mai ales, ce să nu faci în primele zile.
Nu depune imediat în altă parte
E reacția firească și e greșită. Fiecare cerere lasă o interogare în Biroul de Credit, indiferent de răspuns. Sunt bănci care resping direct un dosar cu peste șase interogări recente, fiindcă citesc asta ca pe un om refuzat în altă parte. Oprește-te o săptămână.
Cere-ți raportul din Biroul de Credit
Gratuit, o dată pe an, direct de la Biroul de Credit. Vezi exact ce vede banca: întârzieri vechi pe care le uitaseși, credite închise care apar încă, interogările făcute. E primul document de care ai nevoie și nu costă nimic.
Calculează-ți gradul de îndatorare
Adună toate ratele, inclusiv limitele cardurilor de credit nefolosite, și împarte la venitul net. Dacă depășești 40%, sau 45% la prima locuință, ăsta a fost motivul. E și cel mai ușor de reparat: un card închis eliberează plafon într-o zi.
Formula și ce se numără ca rată sunt la gradul de îndatorare.
Verifică cum ți-a fost privit venitul
Aici e motivul cel mai frecvent și cel mai puțin cunoscut. Dacă ai altceva decât salariu curat — dividende, chirii, PFA, diurnă, drepturi de autor, venit din străinătate — banca îl ponderează, iar ponderile diferă dramatic de la o bancă la alta.
Cât de mult diferă, pe fiecare tip de venit:
- • Diurna — de la 0% la 100%
- • Chiriile — de la 20% la 80%
- • Dividendele — de la 20% la 70%
- • PFA — de la 70% la 100%, dar contează meseria
- • Venituri din străinătate — de la 70% la 100%
- • Navigatori — contează și când depui, nu doar cât câștigi
- • Drepturi de autor și contract de mandat — contează cum e scris contractul
- • Indemnizația de creștere copil — acceptată la 100% aproape peste tot
Verifică dacă problema era imobilul
Nu întotdeauna e vorba de tine. Cadastru neactualizat, construcție neintabulată, diferențe între suprafața din acte și realitate, sarcini pe imobil sau o situație juridică neclară pot pica dosarul chiar dacă tu ești impecabil.
Vezi dacă e ceva de reparat, și în cât timp
Cardurile se închid într-o zi. Interogările se sting cu timpul. Vechimea la angajator nu se repară, dar se alege banca potrivită. Întârzierile vechi nu se pot șterge contra cost, indiferent cine îți promite asta.
Lista completă a motivelor e la de ce te refuză banca.
Alege banca înainte de următoarea cerere
Nu depui unde ai contul, nu depui unde ți-a recomandat cineva. Depui unde profilul tău se potrivește cu normele interne — după ce ai verificat scorul, gradul și modul în care îți e privit venitul. O singură cerere, în locul potrivit.
Greșeala care costă cel mai mult
Omul refuzat depune, în panică, la încă trei bănci în două săptămâni. Primește încă trei refuzuri — de data asta și din cauza interogărilor acumulate. După care se convinge că nu-și permite o casă și amână doi ani.
De multe ori, între primul refuz și o aprobare era o singură decizie corectă: altă bancă, aleasă după profil, nu la nimereală.
Întrebări frecvente
Am fost refuzat. Pot depune imediat la altă bancă?+
Poți, dar e cea mai proastă mutare. Fiecare cerere lasă o interogare în Biroul de Credit, iar sunt bănci care resping direct un dosar cu peste șase interogări recente. Trei încercări la nimereală îți pot închide ușile care erau deschise.
Banca nu mi-a spus motivul. Ce fac?+
Băncile nu sunt obligate să detalieze. Dar poți afla singur din ce direcție vine: îți iei raportul din Biroul de Credit, îți calculezi gradul de îndatorare și verifici cum ți-a fost privit venitul. În nouă cazuri din zece, motivul e într-unul din cele trei locuri.
Un refuz înseamnă că nu mă încadrez nicăieri?+
Nu. Pragurile de scor, cerințele de vechime și mai ales modul de ponderare a veniturilor diferă enorm între bănci. Aceeași persoană poate avea un venit recunoscut de trei ori mai mare la o bancă decât la alta, cu exact aceleași acte.
Cât trebuie să aștept până încerc din nou?+
Depinde de motiv. Dacă problema era un card de credit nefolosit, se rezolvă într-o zi. Dacă era vechimea la angajator, aștepți. Dacă era banca aleasă greșit, nu trebuie să aștepți deloc.
Pot cere raportul din Biroul de Credit singur?+
Da, gratuit, o dată pe an, direct de la Biroul de Credit. Merită făcut înainte de orice altceva: vezi exact ce vede banca, inclusiv întârzieri vechi pe care le uitaseși.
Spune-mi ce ți-au zis și ce ai în dosar
Fac eu pașii de mai sus, cu tine, în douăzeci de minute. Îți spun care a fost motivul real și la ce bancă ai șanse — fără nicio interogare nouă pe numele tău.
Surse oficiale
- Biroul de Credit — istoricul de credit consultat de bănci
- Regulamentul BNR nr. 17/2012 privind unele condiții de creditare — limitele gradului de îndatorare și ale avansului
Scris de Andrei Calancea, broker de credite. Zece ani în bănci și IFN-uri, unde analizam dosarele de credit. Acum compar 12 bănci pentru tine.