Credit ipotecar în concediu de creștere copil
Cei mai mulți părinți presupun că, fiind în concediu, sunt automat excluși. E fix invers: indemnizația de creștere copil e unul dintre cele mai bine tratate venituri din tot dosarul de credit.
Zece din unsprezece bănci o iau la 100%
Pentru comparație: dividendele se iau între 20% și 70%, chiriile între 20% și 80%, iar diurna de șofer ajunge la zero la unele bănci. Indemnizația de creștere copil se ia integral aproape peste tot — o singură bancă din grila mea aplică o pondere de 80%.
Motivul e simplu: e un venit stabil, plătit de stat, ușor de verificat și previzibil pe doi ani. Din perspectiva băncii, e mai sigur decât un bonus de performanță.
Regula care contează cu adevărat
Nu ponderea. Formula. Aproape toate băncile calculează la fel:
minimul dintre indemnizația lunară
și media ultimelor 3 salarii dinainte de concediu
Cu alte cuvinte, nu poți ieși mai bine decât salariul pe care îl aveai. Indemnizația se raportează oricum la venitul anterior, deci în practică ea e cea mai mică dintre cele două și ea intră în calcul.
La un salariu net de 5.000 de lei înainte de concediu și o indemnizație de 4.250 de lei, banca lucrează cu 4.250 — nu cu salariul.
Unele bănci adaugă un al treilea termen la comparație, de pildă venitul net pe ultimul an calendaristic. Acolo, o creștere de salariu obținută chiar înainte de concediu poate să nu se reflecte integral.
Nu trebuie să te întorci la serviciu
E temerea cea mai frecventă și e nefondată. Banca analizează venitul pe care îl ai acum, nu pe cel de după revenire. Nu ți se cere să reiei activitatea, nu ți se cere o adeverință că te vei întoarce.
Vechimea cerută pentru indemnizație e, de altfel, minimă: la mai multe bănci e suficientă o singură indemnizație încasată. O bancă se uită în schimb la vechimea salariului dinaintea concediului — 6 luni la angajatorul actual sau un an de istoric salarial.
De obicei se merge în doi
Situația tipică e unul dintre soți în concediu, celălalt la serviciu. Veniturile se cumulează, iar gradul de îndatorare se calculează pe total. Dacă e primul credit ipotecar pentru prima locuință, plafonul urcă de la 40% la 45%.
Dacă aduceți și un părinte coplătitor ca să crească suma, atenție la vârsta lui: poate scurta perioada creditului și, paradoxal, poate reduce suma aprobată în loc s-o crească.
Actele
- • decizia de aprobare a indemnizației de creștere copil
- • decizia de suspendare a contractului de muncă
- • acordul de interogare ANAF
- • extrasul de cont cu ultima încasare a indemnizației
- • la unele bănci, adeverință de la angajator sau documente care arată venitul dinaintea concediului
Întrebări frecvente
Pot lua credit ipotecar dacă sunt în concediu de creștere copil?+
Da. Indemnizația de creștere copil e acceptată la toate băncile cu care lucrez, iar zece din unsprezece o iau la 100%. E unul dintre cele mai bine tratate venituri, contrar a ce cred cei mai mulți.
Cum calculează banca venitul?+
Aproape toate aplică aceeași formulă: iau minimul dintre indemnizația lunară și media ultimelor trei venituri încasate înainte de intrarea în concediu. Deci nu poți ieși mai bine decât salariul pe care îl aveai.
De cât timp trebuie să încasez indemnizația?+
Foarte puțin. La mai multe bănci e suficientă o singură indemnizație încasată. Una cere ca venitul să existe de cel puțin o lună înainte de cerere. Alta se uită în schimb la vechimea salariului dinaintea concediului — 6 luni la angajatorul actual sau un an de istoric salarial.
Trebuie să mă întorc la serviciu ca să iau creditul?+
Nu. Băncile analizează venitul pe care îl ai acum, nu pe cel pe care l-ai avea după revenire. Tocmai de asta e important cum arată indemnizația față de salariul anterior.
Se pot cumula veniturile soților?+
Da, și de obicei așa se și face: unul în concediu, celălalt cu salariu. Se aplică aceleași reguli de cumul ca la orice dosar cu doi solicitanți, iar gradul de îndatorare se calculează pe venitul total.
Ce acte îmi trebuie?+
Decizia de aprobare a indemnizației, decizia de suspendare a contractului de muncă, acordul de interogare ANAF și extrasul de cont cu ultima încasare. Unele bănci cer în plus adeverință de la angajator sau documente care să arate venitul dinaintea concediului.
Nu amâna cumpărarea până la revenirea din concediu
Îmi spui indemnizația, salariul dinainte și venitul soțului sau soției, îți spun la ce sumă vă încadrați și la ce bănci. Fără costuri și fără nicio interogare pe numele vostru.