Credit cu diurnă
Dacă ești șofer profesionist, pilot, însoțitor de zbor sau lucrezi în misiuni externe, cea mai mare parte din ce încasezi e diurnă. Iar aici băncile nu se apropie nici măcar pe departe: unele o iau integral, altele deloc.
De la 0% la 100%
E cel mai mare ecart din toată grila mea, la orice tip de venit. Nu vorbim de 50% față de 70%, ci de „nu există" față de „se ia tot".
Să luăm un șofer cu salariu de bază 2.500 de lei și diurnă de 4.500 de lei pe lună. Deci 7.000 de lei intrați în cont, lună de lună. Iată ce vede banca:
| Cum tratează diurna | Venit recunoscut |
|---|---|
| Băncile care o ignoră (0%) | 2.500 lei |
| La 50% | 4.750 lei |
| La 90% | 6.550 lei |
| Banca ce o ia integral (100%) | 7.000 lei |
Același om, aceeași lună, aceleași extrase de cont — și un venit recunoscut care variază de la 2.500 la 7.000 de lei. De aproape trei ori diferență.
De ce pleacă atâția convinși că nu se califică
Un șofer se duce la banca unde își are salariul. Acolo diurna valorează zero. Omul aude „nu vă încadrați" și pleacă acasă convins că nu-și permite o casă.
De fapt, cu exact aceleași acte, la altă bancă ar fi avut 7.000 de lei venit recunoscut în loc de 2.500. Nu e o chestiune de negociere sau de noroc — e o diferență de normă internă, scrisă, pe care n-o afli dacă nu compari.
Am întâlnit destui oameni care au amânat cumpărarea cu ani, dintr-un singur refuz.
Meseria schimbă tot
Băncile nu tratează la fel toate diurnele. În grila mea apar trei categorii distincte, cu ponderi diferite la aceeași bancă:
- • șoferi profesioniști — cel mai prost tratați, cu două bănci care nu le iau diurna deloc
- • personal aviatic — piloți și însoțitori de zbor; una dintre băncile care refuză diurna de șofer o ia aici la 100%
- • personal diplomatic și consular — de regulă cel mai bine tratat
Iar pentru alte categorii, în afara celor trei, lista de bănci care acceptă se scurtează la patru — cu ponderi între 50% și 100%.
Condiții care contează
- • Perioada de calcul diferă: media pe ultimele 3 luni la majoritatea, 6 luni la două bănci, 12 luni la una. Dacă tocmai ai prins curse mai bune, banca ce ia media pe 3 luni te avantajează; dacă ai avut o pauză, te dezavantajează.
- • Diurna singură nu ajunge peste tot. O bancă cere explicit și un alt venit, alta cere ca diurnele să fie permanente, nu ocazionale.
- • Vechimea — o bancă cere istoric de diurne de cel puțin 12 luni. La alta, pentru piloți și șoferi, sunt cerute 4 luni la angajatorul actual și un an vechime totală.
- • Încasarea prin cont — la o bancă, diurnele trebuie să fi intrat în cont, nu primite cash.
Actele
- • adeverință de la angajator cu valoarea diurnelor pe perioada cerută de bancă
- • extrase de cont care arată încasarea lor
- • acordul de interogare ANAF
- • contractul de muncă
Cum se traduce venitul recunoscut în suma pe care o poți împrumuta vezi la gradul de îndatorare. Iar dacă ai fost deja refuzat, citește și de ce te refuză banca — s-ar putea să nu fi fost vina ta.
Întrebări frecvente
Băncile iau diurna în calcul la credit?+
Unele da, altele deloc. Din băncile cu care lucrez, sunt două care nu iau diurna de șofer în calcul — zero la sută — și una care o ia integral. Restul se împart între 50%, 70% și 90%.
De ce la o bancă mi-au spus că nu am venit?+
Pentru că acolo diurna valorează zero. Dacă salariul de bază e mic și diurna e cea mai mare parte din ce încasezi, la banca aceea pur și simplu nu ai venit suficient. Nu înseamnă că nu te califici nicăieri — înseamnă că nu te califici acolo.
Contează ce meserie am?+
Foarte mult. Aceeași bancă poate lua diurna de pilot sau de personal diplomatic la 100% și pe cea de șofer la 50% sau chiar la zero. Sunt și bănci care tratează la fel toate categoriile.
Pot lua credit doar cu diurnă, fără salariu?+
La o parte dintre bănci, nu: diurna e acceptată doar alături de un alt venit. La alta se cere ca diurnele să fie permanente, nu ocazionale. Cel mai bine funcționează combinația salariu plus diurnă.
Pe ce perioadă se face media?+
Diferă: 3 luni la majoritatea, 6 luni la două bănci, 12 luni la una. Dacă ai avut o perioadă slabă recent, banca cu media pe 3 luni te dezavantajează; dacă tocmai ai început să prinzi curse bune, te avantajează.
Ce acte îmi trebuie?+
Adeverință de venit de la angajator din care să reiasă valoarea diurnelor pe perioada cerută, extrase de cont care arată încasarea lor, și acordul de interogare ANAF. La o bancă, diurnele trebuie să fi fost încasate prin cont, nu cash.
Ai fost refuzat din cauza diurnei? Hai să recalculăm
Am regulile tuturor băncilor cu care lucrez într-un tabel: cât iau din diurnă, pe ce perioadă fac media, ce vechime cer. Îmi spui cât ai salariu și cât diurnă, îți spun unde ieși cel mai bine — fără nicio interogare pe numele tău.