Calculator rate
Dobânzile sunt cele pe care le am de la bănci, actualizate manual — nu cele de pe reclame. Vezi rata reală la fiecare, pentru situația ta.
Rezultatul e o estimare, nu o ofertă: banca decide după ce îți vede veniturile și istoricul. Dacă ai deja un credit și vrei să vezi cât ai economisi mutându-l, folosește calculul pentru refinanțare.
Datele tale
Nimic nu se salvează până nu ne trimiți tu cererea.
Completează datele din stânga și apasă „Vezi ofertele".
Cum folosești calculatorul
- Scrie prețul locuinței și avansul. Diferența e suma împrumutată.
- Alege perioada. Pe 30 de ani rata e cea mai mică. Pe mai puțini ani plătești mai puțină dobândă în total.
- Trece venitul net, cel care îți intră în cont. Unele bănci au dobânzi diferite pe praguri de venit.
- Bifează dacă îți muți salariul la bancă și dacă accepți asigurarea de viață. Amândouă pot scădea dobânda.
- Apasă „Vezi ofertele”. Rezultatele sunt grupate după cât timp rămâne dobânda fixă, ca să compari variante comparabile.
Cum se calculează rata?
Băncile calculează rata creditului ipotecar în rate egale, numite anuități. La început, cea mai mare parte din rată e dobândă. Spre final, e mai ales capital. Rata depinde de trei lucruri: suma împrumutată, dobânda și numărul de luni.
rata = suma × d ÷ (1 − (1 + d)−n)
d este dobânda anuală împărțită la 12, iar n este numărul de luni.
Exemplu: 300.000 lei pe 30 de ani. Diferența dintre dobânzi pare mică pe hârtie, dar se adună pe 360 de luni.
| Dobânda | Rata lunară | Dobândă în total |
|---|---|---|
| 5,00% | 1.610 lei | 279.767 lei |
| 5,50% | 1.703 lei | 313.212 lei |
| 6,00% | 1.799 lei | 347.515 lei |
| 6,50% | 1.896 lei | 382.633 lei |
Un singur punct procentual, de la 5,5% la 6,5%, înseamnă 193 lei în plus pe lună și 69.421 lei pe toată perioada. De aceea merită să compari mai multe bănci înainte să depui dosarul.
De ce diferă rata de la o bancă la alta?
- Marja băncii. La dobânda variabilă, fiecare bancă adaugă marja ei peste IRCC, indicele publicat de BNR.
- Cât timp e fixă dobânda. Fixă 3, 5 sau 10 ani, ori pe toată durata. Vezi diferența dintre dobânda fixă și cea variabilă.
- Reducerile. Mutarea salariului sau asigurarea de viață prin bancă pot scădea dobânda.
- Asigurarea de viață. Unde e cerută, se calculează diferit: pe sold sau pe suma inițială, lunar sau anual. Calculatorul o adaugă în rată, ca să vezi costul real.
Ce faci după ce vezi rata?
Verifică întâi dacă rata încape în venit. Gradul de îndatorare îți spune cât poți plăti pe lună. Dacă ai venituri din străinătate, din PFA sau din dividende, fiecare bancă le ia în calcul în alt procent. Asta schimbă cât poți lua. Actele și pașii sunt în ghidul creditului ipotecar.
Sau sună-mă la 0746 761 112. În douăzeci de minute îți spun la ce bănci te încadrezi, fără să depui niciun act.
Întrebări frecvente
Cât de exactă e rata din calculator?+
Rata e calculată cu dobânzile pe care le am azi de la fiecare bancă, inclusiv cele pentru parteneri, deci e aproape de ce vei vedea în ofertă. Rata finală o stabilește banca după ce îți analizează dosarul: venitul acceptat, istoricul din Biroul de Credit și evaluarea locuinței pot schimba dobânda.
Apare ceva pe numele meu dacă folosesc calculatorul?+
Nu. Calculatorul nu cere nume, CNP sau telefon, nu salvează ce introduci și nu face nicio interogare la Biroul de Credit. Abia dacă vrei să te sun îmi lași un număr.
De ce nu apar toate băncile la suma mea?+
Fiecare bancă are condiții proprii: avans minim, venit minim, perioadă maximă, sumă maximă. Calculatorul arată doar băncile la care datele tale se încadrează. Dacă lipsește o bancă la care ai fi vrut să mergi, sună-mă: uneori se poate cu un coplătitor, cu alt avans sau cu altă perioadă.
Ce costuri nu sunt incluse în rată?+
Rata include dobânda și, dacă bifezi, asigurarea de viață cerută de bancă. Nu include costurile plătite o singură dată: comisionul de analiză (unde există), evaluarea locuinței, notarul și cartea funciară. Nu include nici asigurarea obligatorie a locuinței.
Ce înseamnă „accept asigurare de viață”?+
Unele bănci dau o dobândă mai mică dacă iei asigurarea de viață prin ele. Bifa îți arată rata cu această reducere și cu costul asigurării adăugat lunar, ca să vezi dacă merită: uneori rata totală iese mai mică, alteori nu.
Cât pot împrumuta cu venitul meu?+
Banca te lasă să plătești rate, în total, de cel mult 40% din venitul net, iar 45% pentru prima locuință. Înmulțește venitul cu 0,4, scade ratele pe care le ai deja, iar ce rămâne e rata maximă pentru creditul nou. Detaliile, cu exemple, sunt în ghidul despre gradul de îndatorare.
Surse oficiale
- Regulamentul BNR nr. 17/2012 privind unele condiții de creditare — limitele gradului de îndatorare și ale avansului
- OUG nr. 19/2019 — introducerea indicelui IRCC pentru creditele în lei ale consumatorilor
Scris de Andrei Calancea, broker de credite. Zece ani în bănci și IFN-uri, unde analizam dosarele de credit. Acum compar 12 bănci pentru tine.
Informații obligatorii
Banclas Financiar S.R.L. este intermediar de credite nelegat, înscris în registrul ANPC la nr. 109. Intermediem credite — nu acordăm credite.
Valorile afișate în calculator sunt orientative. Dobânzile ipotecare pornesc de la 4,70% fix în primii 2, 3 sau 5 ani și ajung până la 7,74%, în funcție de bancă, de avans, de venit și de clasa energetică a locuinței.
După perioada fixă, dobânda devine variabilă: IRCC plus o marjă între 1,90 și 3,70 puncte. IRCC este acum 5,56%, dar se recalculează trimestrial — dacă crește, crește și rata.
Peste dobândă se adaugă comisionul de analiză a dosarului, între 0 și 900 lei în funcție de bancă, și evaluarea locuinței — între 600–800 lei la un apartament și 800–1300 lei la o casă. La acestea se adaugă asigurările cerute de bancă. Toate intră în DAE.
Exemplu reprezentativ: Raiffeisen Bank, Casa Ta, dobândă fixă 3 ani
- Creditul
- 350.500 lei pe 25 de ani, cu avans de 15%. Dobândă fixă 4,90% în primii 3 ani, apoi variabilă 7,66% (IRCC plus marjă). Dobânda de pornire este pentru clienți Premium.
- Rata lunară
- 2.123 lei în primii 3 ani, apoi 2.663 lei dacă IRCC rămâne la nivelul de azi. Include asigurarea de viață și taxa de cont curent.
- Costurile de la început
- Comision de analiză 500 lei, evaluarea imobilului 787 lei. Anual, asigurarea locuinței: poliță PAD 130 lei plus 0,11% din valoarea imobilului.
- DAE și total de plată
- DAE 7,78%, valoare totală plătibilă 795.253 lei. Sursa datelor: raiffeisen.ro, ofertă valabilă la 22 iulie 2026.