Credit ipotecar cu venituri din drepturi de autor
Lucrezi pe contract de cesiune a drepturilor de autor — în IT, creație, media, traduceri. Venitul e acceptat peste tot și e destul de bine tratat. Dar există o capcană care poate face creditul imposibil, și nu are legătură cu suma.
Ponderea: 75%–100%
Mai generoasă decât la dividende sau chirii. Două bănci iau venitul integral, restul aplică 75% sau 80%.
Baza de calcul diferă: o parte dintre bănci fac media pe ultimele 3 luni, altele pe ultimele 12. Pentru cine are încasări inegale — o lună bună, două slabe — media pe 12 luni e de obicei mai avantajoasă și mai corectă.
Capcana: contractul pe perioadă determinată
Asta e partea pe care trebuie s-o știi înainte de orice. La o bancă din grila mea, dacă ai contract pe perioadă determinată:
- • venitul se ia la 75% în loc de 100%
- • și, mult mai grav, creditul se acordă doar pe durata contractului
Al doilea punct schimbă totul. Un contract pe doi ani înseamnă credit pe doi ani — iar rata unui credit ipotecar pe doi ani e imposibil de susținut. Practic, ești respins, deși pe hârtie „venitul se acceptă".
Alte bănci rezolvă altfel: cer ca perioada contractului să acopere durata creditului, sau acceptă un contract mai scurt dacă a fost reînnoit măcar o dată, ori dacă are clauză de prelungire automată.
Când expiră contractul
O bancă are o regulă simplă și clară: contractul nu trebuie să expire în următoarele șase luni. Alta cere să mai existe cel puțin șase luni de încasări viitoare, raportat la data cererii de credit.
Dacă al tău se apropie de final, soluția e de obicei banală: semnează reînnoirea înainte de a depune dosarul. O prelungire pe încă un an, sau un act adițional cu clauză de reînnoire automată, mută dosarul din „respins" în „aprobat" fără să se schimbe nimic în realitate.
Sumă fixă sau variabilă
Ca la contractele de mandat, o bancă face diferența: sumă fixă în contract înseamnă 100%, remunerație variabilă înseamnă 75%. Un sfert din venitul recunoscut, decis de o formulare.
Și tot o bancă acceptă doar contractele cu încasare lunară — cine e plătit pe proiect, la predare, nu se încadrează acolo.
Vechimea
De la 3 luni la 12 luni. Majoritatea cer un an de încasări, una se mulțumește cu trei luni din contractul curent dacă ai și un an fiscal încheiat în spate.
Actele
- • contractul de cesiune a drepturilor de autor și actele adiționale
- • declarația unică, dacă e cazul
- • adeverință de venit sau documente fiscale
- • extrase de cont cu încasările
- • acordul de interogare ANAF
Cum se traduce venitul recunoscut în sumă împrumutată vezi la gradul de îndatorare.
Întrebări frecvente
Se acceptă veniturile din drepturi de autor?+
Da, la toate băncile cu care lucrez, cu ponderi între 75% și 100%. E un venit mai bine tratat decât dividendele sau chiriile.
Contractul pe perioadă determinată e o problemă?+
Poate fi una mare. La o bancă, un contract pe perioadă determinată se ia la 75% în loc de 100% — și, mai important, creditul se acordă doar pe durata contractului. Un contract pe doi ani înseamnă credit pe doi ani, ceea ce face rata imposibilă.
Ce vechime îmi trebuie?+
De la 3 luni la 12 luni, în funcție de bancă. Majoritatea cer un an. Una cere ca venitul să fie obținut de cel puțin 9 luni și să mai existe cel puțin 6 luni de încasări în viitor, raportat la data cererii.
Contractul meu expiră în câteva luni. Mai pot lua credit?+
La o bancă, explicit nu: contractul nu trebuie să expire în următoarele 6 luni. La altele contează dacă a fost reînnoit anterior sau dacă are clauză de prelungire automată. Reînnoirea făcută înainte de a depune dosarul rezolvă de obicei problema.
Trebuie să încasez lunar?+
La o bancă, da — se acceptă doar contractele cu încasare lunară. La restul se face media pe ultimele 3 sau 12 luni, deci încasările neregulate se netezesc.
Suma fixă sau variabilă contează?+
La o bancă, da: dacă în contract e trecută o sumă fixă, venitul se ia la 100%; dacă e variabilă, la 75%. E un detaliu de formulare care valorează un sfert din venit.
Verifică-ți contractul înainte să depui
Trimite-mi contractul de cesiune și extrasele pe ultimul an. Îți spun la ce bănci te încadrezi și dacă merită semnată o prelungire înainte — de multe ori asta face toată diferența. Fără nicio interogare pe numele tău.